3 Blockchain kreditne agencije koje mijenjaju naš odnos s novcem

Povreda podataka Equifaxa bila je šokantna iz nekoliko razloga. Equihax: Jedna od najglupljih povreda svih vremena Equihax: Jedna od najatraktivnijih kršenja svih vremena. Povreda Equifaxa je najopasnije i neugodno kršenje sigurnosti svih vremena. Ali znate li sve činjenice? Jeste li bili pogođeni? Što možete učiniti u vezi s tim? Saznajte ovdje. , Za mnoge je ljude Equifax savršeno ilustrirao veliki problem zaštite osobnih i privatnih podataka. Nađe se agencija koja postoji samo radi prikupljanja podataka o osobnim kreditnim podacima. A zatim, nakon toga, mjesto oporavka preusmjerava se na zlonamjernu stranicu.

O Equifaxu bismo mogli stalno razgovarati po cijeli dan. No, u ovom je trenutku trenutak da se radujemo lekcijama koje možemo naučiti. Još bolje, možemo razgovarati o tehnologiji koja će zaustaviti još jedan gubitak podataka u stilu Equifax-a. Kako provjeriti jesu li vaši podaci ukradeni u kršenju Equifaxa. Kako provjeriti jesu li vaši podaci ukradeni u vijestima o narušavanju Equifaxa. Kršenje podataka Equifaxa koje utječe na čak 80 posto svih korisnika kreditnih kartica u SAD-u. Jeste li jedan od njih? Evo kako provjeriti. .

Ovaj članak istražit će nas kako nas blok lanac i decentralizacija agencija za ocjenu kreditnih sposobnosti čuvaju.

Što je Blockchain?

Blockchain je tehnologija na kojoj se temelje kripto valute Kako Bitcoin Blockchain čini svijet sigurnijim Kako Bitcoin Blockchain čini svijet sigurnijim Najveća ostavština Bitcoina uvijek će biti njegov blockchain, a ovaj veličanstveni komad tehnologije postavljen je za revoluciju svijeta na način na koji uvijek mislio da je nemoguće ... do sada. (istaknuti primjeri uključuju Bitcoin i Ethereum). Objašnjeno vrlo jednostavno, blockchain je knjiga transakcija za digitalne transakcije. Kad god se dogodi transakcija, ona se pohranjuje u blok. Blok se emitira mreži koja provjerava transakciju, dodajući blok u lanac. Mrežna provjera zaustavlja iste transakcije dva puta i zaustavlja se trošenje kriptovaluta dva puta.

Ilustracija Blockgeeksa dolje nudi izvrstan vizualni vodič o tome kako blockchain djeluje:

Blockchain je revolucionaran. Ali možda će najveći pozitivni blockchain biti njegova upotreba u smanjenju prijevara.

Zašto kreditne agencije više ne odgovaraju svrsi

Kreditna agencija postoji isključivo radi praćenja financijskih transakcija povezanih s identitetom. Oni su u osnovi usluga reputacije koju druge financijske institucije mogu zatražiti da li ste dobar potencijal (ili ne). Redovna kreditna agencija ima nekoliko problema (od kojih su mnogi suočeni sa svim većim institucijama za prikupljanje podataka).

Na primjer, u centraliziranim bazama podataka nalazi se ogromna količina osobnih podataka. Kao što smo vidjeli u više navrata, pitanje je kada će - ako ne - doći do prekršaja. (Kako zamrznuti kredit kako biste spriječili krađu identiteta! Kako spriječiti krađu identiteta zamrzavanjem svoje kreditne kartice Kako spriječiti krađu identiteta zamrzavanjem vaše osobne vrijednosti? Osobni su podaci ugroženi, ali vaš identitet još nije ukraden. Možete li učiniti nešto što možete učiniti umanjite rizike? Pa, možete pokušati zamrznuti kredit - evo kako.)

Nadalje, američka metoda identifikacije po izboru - brojevi socijalnog osiguranja - povezana je s izuzetno osnovnim numeričkim nizom. Brojevi socijalnog osiguranja već dugo nisu istinski sigurni i nikada nisu trebali koristiti na ovaj način. Štoviše, to je u osnovi nepromjenjiva lozinka vezana za vaše ime. Kako web stranice čuvaju vaše lozinke? Kako web stranice čuvaju vaše lozinke? S redovitim prijavljivanjima kršenja sigurnosti na mreži, nesumnjivo ste zabrinuti kako web stranice čuvaju vašu lozinku. Zapravo, radi mira, ovo je sve što treba znati… do kraja vremena (ili smrt, što god prije nastupi).

Korištenje decentralizirane blockchain mreže u potpunosti bi izmijenilo naš odnos s privatnim podacima Pet načina da se osiguraju vaši osobni podaci Ostaje sigurno pet načina za osiguravanje vaših osobnih podataka i dalje ostaje zaštićen. Bilo da se radi o zbirci fotografija koje ste snimili, slika koje ste razvili, izvještaje koje ste napisali, priče koje ste smislili ili glazba koju ste sakupili ili sastavili, to govori priču. Zaštitite ga. , kao i agencije koje to zahtijevaju, a da se korisnici ne pozivaju na promjenu. (Svatko ima kreditnu dokumentaciju, bez obzira jeste li se prijavili na kredit ili ne.) Agencije za kreditni rejting zaista igraju važnu ulogu u društvu, ali ona koja je ostala gotovo neosporna od svog osnivanja (Equifax je osnovan 1899.). Ako im je jedina uloga hvaljeni povijesni financijski partner, onaj koji odbija inovacije i u ovom trenutku gubi naše privatne podatke, nije li vrijeme za promjenu?

Decentralizirana provjera blok blokova

Blockchain je jedan od glavnih glavnih riječi 2017. Uz kripto valute, Bitcoin i ICO, blockchain tehnologija prima značajnu količinu tiska. To je pretežno iz pravih razloga. Mreža koja promiče transparentnost, skalabilna je i primjenjivo na veliki niz svakodnevnih institucija je izmjenjivač igara. Ali kako bi funkcionirala kreditna agencija sa sjedištem u blockchainu?

Za početak bi decentralizirana kreditna agencija sa sjedištem u blockchainu vratila moć podnositeljima zahtjeva. Trenutno su sve i sve informacije o računu prikupljene s malim mogućnostima regresa. Kreditne agencije vide tvrtke kao kupce. Korisnici su samo brojčana misao.

Kreditna slika: Statista

Korisnici mogu ponuditi izričito dopuštenje za korištenje njihovih podataka ili ponuditi različite oblike podataka kako bi podvukli svoje aplikacije. Jedan primjer sugerira korištenje objava na društvenim medijima za procjenu kreditne sposobnosti. Iako smo vidjeli da posrednici u osiguranju pokušavaju iskoristiti ovu vrstu podataka, obično na štetu podnositelja zahtjeva.

Sustav temeljen na blockchainu imao bi i veću agenciju tijekom povijesti transakcija. Kako su standardizirani podaci dostupni u stvarnom vremenu, upit u određenim trenucima povijesti postaje lakši. Nadalje, to povećava poteškoće u skrivanju prethodnih nedorečenosti kredita, poput lažnih računa, lažnih podataka i lažnih identiteta.

Pametni ugovori su još jedna opcija. Na osnovnoj razini, pametni ugovor je računalni program ili algoritam koji olakšava ili provodi ugovor. Ugovor se pohranjuje i potvrđuje u blockchainu. Što se tiče kreditne agencije, pametni ugovori mogu osigurati i nametnuti decentralizirano kreditiranje. Korisnici mogu uložiti ugled koji se isporučuje izračunavanjem širokog raspona digitalnih računa.

Hoće li riješiti svaki problem?

Na prvi pogled čini se da bi tehnologija blockchaina riješila značajan broj problema. Ali to jednostavno nije tako jednostavno. Decentralizacija baza podataka o kreditnim agencijama i uvođenje pametnih ugovora kako bi se omogućio utjecaj na zahtjeve za kredit je sve dobro i dobro. Ali u mnogim slučajevima to jednostavno neće raditi kako je reklamirano.

Za početak, blockchain tehnologija -u svom trenutnom stanju nije dobro prilagođen velikom rasponu osobnih i privatnih identifikacijskih podataka potrebnih za kreditnu agenciju. Gornji sloj podataka - financijske transakcije - bio bi u redu. Ali sekundarni sloj konzultacija i privatnih podataka nije u potpunosti spreman za tranziciju.

Nadalje, pametni ugovori nisu uvijek ono što ljudi misle. Odlično zvuče. Napokon su “pametan.” Ali one ne mogu učiniti određene stvari, a najmanje skrivaju vaše povjerljive podatke. Nakon što je blok koji sadrži vaše podatke aktivan na otvorenom blockchainu, njemu može pristupiti svatko. Sakrivanje podataka, čak šifriranih, u pametnom ugovoru, predstavlja (barem u ovom trenutku) težak zadatak. U razvoju postoje mehanizmi za borbu protiv ovog problema, ali trenutna najbolja praksa je jednostavno čuvanje tih podataka daleko od blockchaina..

Zahtjevi za uravnoteženje podataka

Međutim, uvođenje otvorenog i lako dostupnog registra podataka ne ispunjava sve radosti. Kao što sam već rekao, podaci bi bili dostupni na decentraliziranom blockchainu koji verificira bilo tko. Znači jednom kada se podaci provjere kao dio lanca, to će ih netko vidjeti. To stvara drugačije pitanje.

Mnogi su ljudi jako ljuti na Equifax zbog propuštanja njihovih privatnih identifikacijskih podataka nepoznatim hakerima ili hakerima. Ali ako nije došlo do kršenja podataka, njihovi su privatni podaci teoretski ostali sigurni, daleko od znatiželjnih očiju. Neće svi preuzeti cijeli blockchain koji se odnosi na kreditnu agenciju. No neki bi, pogotovo ako koriste otvoreni blockchain.

Privatni blokeri

Naravno, ovo nije novo pitanje tehnologije blockchaina. U potpunosti je moguće izgraditi privatni blockchain za isključivo korištenje organizacije ili tvrtke. Privatni blockchain odmiče se od temeljnih temelja tehnologije. Umjesto da bude otvorena, organizacija ili pojedinac strogo kontrolira svaki pristup. Umjesto da čitavoj mreži pojedinačnih korisnika omogući provjeru transakcija, dužnost pada na samo nekoliko.

Privatni blockchains pojavit će se u svakodnevnom životu, i to vrlo brzo. Posebno su zanimljivi financijskim institucijama čiji kupci zahtijevaju privatnost. Privatni blockchain može raditi na dva načina:

• Potpuna privatnost: Pojedina osoba, entitet ili tvrtka posjeduje i upravlja blockchainom. Dozvole za pisanje su vrlo restriktivne i dozvole za čitanje su ograničene na određeni stupanj.
• konzorcij: Skupina unaprijed odabranih korisnika ili tvrtki kontrolira. Za podatke je potrebna provjera od strane cijele grupe (ili postotka) prije dodavanja u blockchain.

Dok osnovna ideja pojedinačne knjige ostaje, otvoreni pristup ne postoji. Kao što ćete vidjeti u sljedećem odjeljku, nekoliko organizacija radi na pitanjima privatnosti i pristupa.

Kreditne agencije i brojevi socijalnog osiguranja

Nejasno je kakvi bi bili rezultati prelaska na sustav provjere kredita temeljen na blockchainu. Zagovornici blockchain tehnologije su očito bikovski na prekidaču. Prelazak u ozbiljnu nepoznanicu previše je da bi drugi razmišljali. Neke tvrtke već čine korak prema uslugama potvrde identiteta blockchaina.

1. Cvjeta

Bloom je krajnji protokol sa fokusom na procjenu rizika i ocjenjivanje kredita. Cilj mu je pružiti cjelokupni kreditni ekosustav, kao i mogućnosti za to “unbanked” pojedinci za pristup kreditima. BloomID je središnji dio ovog sustava, omogućujući korisnicima da uspostave “globalni federalni identitet s neovisnim trećim stranama koje se javno zalažu za svoje identitetske podatke i pravni status.”

Bloomov sustav implementira ocjenu mnogih alternativnih izvora podataka koje smo ranije razmatrali, uključujući dosljedno komunalno plaćanje, usluge plaćanja i tako dalje. Korisnici mogu dodati dodatnu vrijednost kreditnom zahtjevu “ulog” njihovi vršnjaci, poput nekog oblika zajedničkog potpisivanja. Zajmoprimci koji namjeravaju unaprijed ne štete samo svom BloomScore-u (Bloom verzija kreditnog rezultata), već i njihovim prijateljima.

Identiteti se stvaraju i provjeravaju iz stvarnih izvora. Mreža Bloom oslanja se na uspostavljene čvorove radi provjere podataka o identitetu korisnika. Svi unaprijed određeni čvorovi su otvoreni i jednako provjereni. Iako bi korisnik mogao zatražiti kredit koristeći skup lažnih podataka, vrlo je malo vjerojatno da će dobiti potvrdu.

Bloom je u studenom 2017. pokrenuo ICO kako bi privukao investitore i podigao profil platforme.

2. MicroMoney

MicroMoney ima za cilj približiti kreditne usluge procijenjenim 2 milijarde nebankiranih pojedinaca u 100 zemalja. Usluga je uspješno isprobana u Kambodži, Mjanmaru i Tajlandu, a trebala bi se pokrenuti u Indoneziji, Šri Lanki i Filipinima u roku od tri mjeseca.

MicroMoney se razlikuje od Blooma po tome što je njegov glavni cilj povezati nove kupce s postojećim financijskim uslugama. S druge strane, novi se kupci mogu povezati s postojećim tvrtkama ili pokrenuti vlastiti koristeći pristup novim kreditnim linijama. No, poput Blooma, MicroMoney će cijeniti zahtjev za kredit korisnika s alternativnim izvorima podataka, uključujući ponašanje weba i društvenih mreža, popise kontakata i usluge razmjene poruka..

Kao i ovo, MicroMoney algoritam će pratiti zajmoprimce tijekom obrazaca zahtjeva za kredit (dovršen putem aplikacije za pametne telefone kako bi se omogućio dublji uvid u privatne navike korisnika), analizirajući njihovo odlučivanje. Neki parametri uključuju koliko dugo dužnik treba da ispuni obrazac, koliko puta se mijenja polje plaće i trenutci sumnje za određena polja. MicroMoney će iskoristiti jednostavno ogromnu količinu dostupnih podataka za razvoj detaljnih korisničkih profila.

Napokon, MicroMoney je razvio algoritam samo-učenja koji koristi Microsoft Azure Neural mrežu za izračunavanje rizika. Što je više danih zajmova, brži se algoritam uči brže se smanjuju rizični zajmovi.

3. Pave

Pave je postojeća alternativna kreditna agencija koja se usredotočuje na osiguravanje i kreditiranje onih s ograničenom kreditnom poviješću. Do sada je Pave osigurao sredstva za preko 1.600 pojedinaca s ograničenom kreditnom poviješću, s naglaskom na mlađe zajmoprimce i imigrante.

Pave je stvorio novi globalni kreditni profil (GCP) koji korisnici mogu uzeti kamo god krenuli. S druge strane, korisnici mogu podnijeti zahtjev za kredit u bilo kojoj zemlji sve dok je njihov GCP pozitivan. Kao Bloom i MicroMoney, Pave će utjecati na nove oblike financijskih podataka kako bi korisnicima pružio priliku da dokažu svoju kreditnu sposobnost..

Nadalje, Pave će svojim korisnicima omogućiti veću kontrolu nad onim što institucije mogu pristupiti njihovim privatnim financijskim podacima. Korisnici će ispraviti svoju financijsku povijest (kroz postupak verifikacije), u potpunosti unovčiti svoje postojeće financijske podatke i još mnogo toga. Pave je snažno usredotočen na sigurnost i privatnost korisnika, ojačan u danima nakon potvrde kršenja Equifaxa.

Instigirajuća promjena

Dvije stvari se moraju dogoditi.

Prvo, pomak od korištenja brojeva socijalnog osiguranja kao glavnog oblika identifikacije. Istočnoeuropska država Estonija vodeći je put u korištenju blockchain tehnologije za osiguravanje sigurne identifikacije za svoje građane. Naravno, Estonija ima 1.316 milijuna - oko 0,35 posto stanovništva SAD-a trebalo bi vremena, ali koristi za građane SAD-a bile bi zapanjujuće.

Ovo nije vijest. Rob Joyce, posebni pomoćnik predsjednika i koordinatora za kibernetičku sigurnost Bijele kuće, nedavno je sugerirao da bi novi i poboljšani sustav trebao uključivati ​​tehnologije poput “moderni kriptografski identifikator.” Estonska lična karta sadrži čip koji zahtijeva dva PIN koda. Prvo ovjerava identitet kartice, a drugo djeluje kao digitalni potpis.

Druga promjena je “jednostavno” što građanima pruža mogućnosti blockchaina kredita i ilustrira zašto nova tehnologija prevazilazi staru.

Kraj kreditnih agencija kakav znamo?

Povreda podataka Equifaxa zahvatila je gotovo svakog odraslog američkog građanina. I dok sam pisao ovaj članak, pojavilo se još informacija u vezi s propuštanjem. U Velikoj Britaniji, Equifax je tek počeo slati pisma puževima, unatoč curenju prije četiri mjeseca. (A kamoli činjenica da većina pogođenih stanovnika Ujedinjenog Kraljevstva nema pojma da je tvrtka uopće držala svoje podatke.)

No, je li kraj kreditnih agencija kakav znamo?

Nije vjerojatno - barem još ne. Nažalost, kazna za nesposobnost, niz povreda podataka, budite u toku s najnovijim podacima o propustima - slijedite ovih 5 usluga i feedova, budite ukorak s najnovijim podacima o protokolima - slijedite ovih 5 usluga i feedova, a neuspjeh nakon neuspjeha nije ništa. U stvari, tri rukovoditelja Equifaxa koji su prodali ogromne količine dionica prije nego što je došlo do kršenja podataka uklonjena su od bilo kakvih nedjela, a Equifax je zaštićen korporativnim zakonima. Jedina izravna kazna zasad je ogroman pad cijene dionica Equifaxa.

Ne postoji značajan stepen alternativu za blockchain samo zato što velika većina ljudi ne shvaća da je to moguće, a kamoli opcija. Lobisti kreditne agencije također imaju snažnu podršku. U danima nakon izljeva Equifaxa, TransUnion (još jedna velika američka kreditna agencija) angažirao je niz novih lobista. I glavni klijenti tih kreditnih agencija - banke, hipotekarni zajmodavci, trgovci i slično - i dalje ostaju profitabilni.

Sve dok ne postoji važan proizvod koji ilustrira prednosti odlaska od ustaljenih sustava, oni su tu za ostanak.

Želite li dobrodošlicu alternativnoj kreditnoj agenciji koja se temelji na blockchainu? Imaju li kreditne agencije previše moći? Kako bismo trebali postupati s brojevima socijalnog osiguranja u budućnosti? Javite nam svoje misli u nastavku!

Kreditna slika: phonlamai / Depositphotos