Što trebate znati o osobnim zajmovima

Dva su načina da se pristupi kreditiranju od strane vršnjaka (P2P): kao dužnik ili kao zajmodavac. Ali bez obzira na to koji ste, postoji niz različitih prednosti koje možete iskoristiti kako biste ojačali svoju trenutnu i buduću financijsku situaciju. 10 Podcasti koji će vam pomoći uštedjeti novac i izvući se iz duga 10 Podcast-a koji će vam pomoći Uštedite novac i izvucite se iz duga Postoji puno podcasta koji se odnose na novac vani, ali ovih 10 najboljih su vam za pomoć da se izvučete iz dugova i svladate novac.. .

Naravno, postoji i nekoliko zamki koje vas mogu pojesti, tako da morate biti oprezni. P2P pozajmljivanje može dovesti do prosperiteta ili može dovesti do propasti. To je mač s dva oštrica s kojim ne možete biti nesmotreni.

Ali sve dok znate u što se upuštate u Jednostavno štedljiv: Kako naučiti osobne financije na jednostavan način Jednostavno štedljiv: Kako naučiti osobne financije na lak način Da li se redovito mučite zbog računa i duga? Osjećate li se izgubljeno kad drugi govore financijskim jezikom? Evo dobre vijesti: nikad nije kasno za učenje o novcu. , svjesni ste rizika i izbjegavajte neke uobičajene pogreške, dobro će vam doći. Evo svega što trebate znati.

Što je vršnjačko kreditiranje?

P2P pozajmljivanje je poput eBaya za kredite. To je vrlo grubo analogija, pa razradimo malo o tome.

eBay je otvoreno tržište koje omogućuje kupcima i prodavačima da se okupe na jednom mjestu i trguju robom, a zaobilazeći potrebu za maloprodajom. Drugim riječima, eBay je internetska platforma koja olakšava izravnu kupnju i prodaju robe između ljudi.

P2P pozajmljivanje je vrlo slično, zbog čega se ponekad i naziva “pozajmljivanje na tržištu.” Umjesto da zatražite zajam od financijske institucije poput banke, kreditne unije ili vlade, možete zatražiti kredit koji dobivaju redoviti ljudi poput vas i mene - otuda “istorazinski.”

Kreditna slika: Kreirana putem Shutterstock.com

Stvarna logistika malo je složenija od toga, ali još uvijek dovoljno jednostavna da se bilo tko može uskočiti putem interneta i podnijeti zahtjev za kredit u roku od nekoliko minuta.

Kao dužnik, sve što morate učiniti jest ispuniti brzu internetsku prijavu, koja uključuje provjeru kreditne povijesti (a “mekan” upit) i objašnjenje zašto želite zajam. Ovisno o ovim i nekoliko drugih čimbenika, bit će vam dodijeljena kamatna stopa, a vaš zahtjev za kredit bit će poslan na tržište.

Kao zajmodavac, možete pregledavati tržište za zahtjevima za kredit. Svaki zahtjev za kredit pružit će vam relevantne podatke o dužniku (npr. Prihod, kreditna povijest, razlog zajma) i ako vam se svidi, moći ćete financirati dio zahtjeva za kredit - ili sve, ako ti želiš. Kada se zajam vraća, dobit ćete isplate proporcionalne iznosu uloženog.

Je li ravnopravno pozajmljivanje za vas?

P2P pozajmljivanje nije dobro za sve. Je li to održiva opcija kada vam treba brzi osobni zajam? Da. Je li izvediv način da uložite dodatni novac i potencijalno zaradite? Da. Ali vrijede li rizici? Pa, istražimo prednosti i nedostatke obje strane.

Za i protiv zajmova

Jedna od glavnih prednosti prolaska putem P2P kredita je ta što su kamatne stope obično niže od onoga što možete dobiti u, recimo, banci. Dok osobni zajam može imati kamatnu stopu između 12-20% od financijske institucije (koja je i dalje mnogo niža od kreditne kartice), P2P kredit može imati samo 5% s dobrim kreditom.

Još jedna velika korist je što je postupak prijave daleko manje formalan od tradicionalnog zajma. Ne treba vam toliko dokumentacije, kreditni čekovi “mekan” rađe nego “teško,” pa čak i ako imate lošu kreditnu sposobnost, možete objasniti zašto. Također, iz bilo kojeg razloga možete dobiti zajam sve dok postoje zajmodavci koji će uložiti novac.

Kreditna slika: igorstevanovic putem Shutterstock.com

I na kraju, P2P krediti nisu osigurani, što znači da apsolutno nije potrebno jamstvo. To ga čini sigurnijom opcijom od uzimanja, druge hipoteke, hipotekarne kreditne kartice ili osigurane kreditne kartice. Zajmovi se dodjeljuju isključivo na temelju vaše kreditne sposobnosti.

Jedan od najboljih načina da se to iskoristi kao zajmoprimac jest objedinjavanje hrpe zajmova s ​​višim kamatama. Kako uštedjeti tisuće: objediniti studentske zajmove kako uštedjeti tisuće: konsolidirati studentske zajmove. Prosječni diplomski radnik na fakultetu u 2015. godini će morati vratiti 35.000 USD u zajmovima. Evo kako konsolidacija kredita može pomoći. pod jednim P2P zajmom, koji vam može uštedjeti stotine, pa čak i tisuće, kamata kroz mnogo godina.

Ali sve nije sunce i kiše.

Kamatne stope za P2P kredite ubrzano padaju kako kreditna sposobnost opada, do točke u kojoj ćete možda morati platiti više kamate nego kreditne kartice (onda opet, ako ste u ovoj fazi, vjerovatno ne ispunjavate uvjete za nijednu kreditnu karticu) , Na primjer, najviša kamatna stopa u Lending klubu je nevjerojatnih 31%.

Ako kasnite s plaćanjem, naknade mogu biti značajne - i ako zakašnjete za zajam, naknade za naplatu ne dolaze iz ovog svijeta. P2P krediti također imaju prednost u kraćem trajanju, jer se kamate povećavaju s duljim zahtjevima. Uvjeti preko pet godina su rijetki.

Kreditna slika: mikeledray putem Shutterstock.com

I ne očekujte zajamčeno financiranje. U 2014., i Klub zajma i Prosper tvrdili su da je zapravo financirano manje od 10% zahtjeva za kredit.

Privatnost je još jedna briga. Iako ugledna tržišta neće izložiti vaše najosjetljivije detalje, i dalje morate biti oprezni kod pojedinosti koje se prikazuju u javnosti, posebno prema zajmodavcima koji pregledavaju zahtjeve za kredit..

Sada je stvar: ako imate naviku zaduživanja Kako obogatiti: Najbrži način da se riješite duga Kako se obogatiti: Najbrži način da se riješite duga Zamislite da nema duga. Nema preplaćenih salda ili neplaćenih računa. Postoji besprijekoran način da se riješite dugova. Sve započinje planom i nekom disciplinom. Posjetimo ostale sastojke. stvarno biste trebali izbjeći P2P pozajmljivanje. Dug je dug i ako trenutno ne kontrolirate svoje financije, P2P pozajmljivanje najvjerojatnije će rezultirati dubljim padom u rupu.

Za i protiv pozajmljivanja

Pravo pitanje koje ima puno ljudi kad prvi put čuju za P2P pozajmljivanje je zašto bi itko dao strancima novac za sitnice na dolar? Sve se svodi na povrat na investiciju.

U posljednjih nekoliko godina pametni P2P zajmodavci zabilježili su prosječni povrat od 6-12%. U velikoj shemi stvari, to je prilično dobro. Ako diverzificirate i pozajmite 10.000 USD P2P zajmoprimcima, to je od 600 do 1200 dolara godišnje u pasivnom dohotku - i ne samo da većina zajmodavaca ulaže više od toga, već su neki doživjeli čak i bolji povrat, do 15% i više.

S druge strane, svoj novac možete staviti na internetski štedni račun. Uštedite više novca pomoću ovih 4 internetske banke. Uštedite više novca pomoću ove 4 internetske banke. Online banke često nude mnogo bolje stope i povoljne cijene od svojih kolega od zidova i zidova. Evo četiri najbolje opcije za stanovnike Amerike. i zaradite do 1% (teško ćete pritisnuti da pronađete bolju stopu od toga) ili ga možete parkirati u dugoročnim ulaganjima poput indeksnog fonda i dobiti prosječni povrat od 6-8%, ali s većom godinom -godi nje ljuljawe od P2P pozajmljivanje.

Trebat će vam mnogo novca da to bude vrijedno, ali P2P pozajmljivanje može biti odličan način za raznolikost. Raširite svoje resurse po rasponu od korisnika visokog rizika s visokim rizikom do zajmoprimaca s niskim rizikom i niske nagrade i učinit ćete dobro.

Ali naravno, treba uzeti u obzir i neke nedostatke.

Prije svega, P2P pozajmljivanje je nelikvidno. Ljepota štednog računa je u tome što svoj novac možete izvući u bilo kojem trenutku - ali nakon što uložite u P2P kredit, teško je svoj novac izvući na pamet. (Ponovo se to odnosi na većinu vrsta kreditiranja i dugoročnih ulaganja.)

Kreditna slika: TZIDO SUN putem Shutterstock.com

Drugi je glavni rizik da će zajmoprimci platiti svoje zadatke. Dobra vijest je da su usluge poput Lending Cluba i Prosper-a preživjele recesiju 2008., a ako je ikad postojalo da su širokoplaćeni zadaci ubili P2P pokret, to je bio tada.

Međutim, ako zajmovi potraju neplaćanjem, obično je vaša odgovornost da naplatite zakašnjele uplate, a to može biti dugotrajan proces. Također, ako zajmoprimci ikada bankrotiraju, morat ćete pojesti gubitak. (Uglednije web lokacije mogu pružati zaštitu protiv toga, ali samo do određenog ograničenja.)

I ne zaboravite na poreze Kako platiti porez na prodaju na eBayu i Craigslistu Kako platiti porez na prodaju na eBayu i Craigslisti Ako ste prodali stvari na eBayu, Craigslisti ili drugdje, možda dugujete porez. Evo što trebate znati i kako to postići. ! Dividende se računaju kao redovni prihodi, pa iako nominalni prinosi mogu izgledati dobro, brojke neće biti tako lijepe kad uzmete u obzir porez. I dok je moguće otpisati zajmove koji nisu ispunjeni, morat ćete ih otpisati pojedinačno - potencijalna bol u vratu kada ćete se diverzificirati na stotine zajmoprimaca..

Početak rada s pozajmicama

Još uvijek zanima? Sjajno! Istina je da, usprkos svim uključenim rizicima, puno ljudi se raduje P2P iskustvu u posudbi - naravno ne svi, ali pristojan postotak. Kako bi inače industrija P2P kreditiranja mogla biti stara 10 godina i jača nego ikad prije?

Ako želite zaroniti, bilo kao zajmoprimac ili zajmodavac, evo tri najbolje američke web lokacije koje preporučujemo.

1. Kreditni klub

Kreditni klub je najpoznatija platforma za P2P zajmove, išla je toliko daleko da se proglasila američkim kreditnim tržištem # 1. To nije bio prvi na sceni, ali igrao je kritičnu ulogu u dovođenju P2P pozajmljivanja masama. Moglo bi se tvrditi da P2P pozajmljivanje možda ne bi bilo ni danas, da nije bilo Kreditnog kluba.

Dostupni su i osobni i poslovni zajmovi, svaki krećući se u iznosu od najmanje 1 000 do 15 000 dolara i kreće se do maksimalno 40 000 i 300 000 dolara, respektivno.

Uzmite u obzir da je posudio preko 11 milijardi dolara od svog osnutka i dodajte tome činjenicu da je u javnost izašla 2014. Ako to ne ulijeva neku vjeru u vas, da je Lending Club robusna platforma sa svijetlom budućnošću ispred njega , Nisam siguran što će.

2. Prosper

Prosper je bio prva prava P2P usluga pozajmljivanja u Sjedinjenim Državama i dalje je jedna od vodećih platformi u industriji. Nakon što je od svog osnivanja posudio preko 6 milijardi dolara, Prosper je pred sobom snažnu povijest i obećavajuću budućnost.

Dostupni su i osobni i poslovni zajmovi, počevši od najmanje 2.000 do maksimalno 35.000 dolara. Uvjeti zajma moraju biti tri ili pet godina. Nema drugih opcija od ovog pisanja.

3. Upstart

Pokrenut 2012. godine, Upstart je jedan od najmlađih igrača na terenu - ali su ga suosnivali dva bivša zaposlenika Googlea, tako da daje veliku vjerodostojnost. Jedinstvena stvar Upstart-a je da vašu kreditnu sposobnost zapravo određuje vaše obrazovanje i iskustvo, a ne vaš kreditni rezultat.

Dostupni su i osobni i poslovni zajmovi, počevši od najmanje 1.000 do maksimalno 50.000 dolara. Uvjeti zajma moraju biti tri ili pet godina. Nema drugih opcija od ovog pisanja.

Zbog ne fokusiranja na kreditne rezultate, Upstart je izuzetno popularan među onima u 20-ima i 30-ima. Mnogi od tih mlađih ljudi nisu uspjeli izgraditi snažnu kreditnu povijest, a imaju sredstva i spremnost da vrate posuđeni novac.

Dakle, vrijedi li ravnopravno pozajmljivanje?

Može, pod pravim okolnostima.

Ako se utapate u visokim kamatama i želite malo prostora za disanje, možete uzeti P2P kredit s nižim kamatama i dugoročno uštedjeti novac. Ako vam treba novac i ne možete dobiti tradicionalni osobni zajam, P2P zajam može biti odlična opcija. Ako želite ići u školu, ali ne možete dobiti financijsku pomoć. 5 Web stranice za pretraživanje stipendija kako bi se studentima pomoglo da dobiju financijsku pomoć Svaki od njih mogao bi vas potencijalno dovesti do odgovarajuće stipendije koja bi vam mogla uštedjeti nekoliko dolara. Dakle, evo pogledate…, P2P kredit može biti jedina vaša mogućnost.

Ali ako mislite dobiti kredit za P2P želi a ne potrebe, tada savjetujemo protiv. Ako ste skloni nakupljanju dugova i divljoj potrošnji, nemoj dobiti zajam P2P.

Ako ste investitor, P2P zajmovi mogu biti učinkovit način da se diverzificirate izvan dionica, obveznica i nekretnina. Ne zahtijeva mnogo napora, rizik je ono što ulažete u njega, a prinovi su umjereni do dobri. Sjetite se samo tretirati to kao nelikvidnu, dugoročnu investiciju.

Jeste li prije posmatrali P2P pozajmljivanje, bilo kao dužnik ili zajmodavac? Ako ste ikada sudjelovali, voljeli bismo znati koliko je dobro prošlo. Želite li to preporučiti ili ne? Podijelite svoje misli i iskustva s nama u nastavku!